Жилье в ипотеку: 11 советов приморцам, которые все-таки решились

18:04 25 июля 2019
750
1
alt=

Нередко встречаются люди, которым в съёмной квартире жить комфортно и в радость. Объясняется это мобильностью: не возникает привязки к одному месту, завтра можно собрать чемодан и переехать в Сочи, Ригу, Бостон…  Однако есть и те, для кого важно обзавестись собственным жильём. Его можно оставить будущим поколениям, да и вкладывать деньги в себя приятней, чем отдавать их арендодателю. «Приморская газета» пообщалась со специалистами Дальневосточного главного управления Банка России и узнала, почему к ипотечному вопросу важно подходить комплексно и прагматично.

№ 1. Первоначальный взнос

В ипотечных договорах обычно есть условие, согласно которому часть стоимости будущей недвижимости вы должны при заключении сделки оплатить сами — это называется первоначальным взносом. К примеру, 30% стоимости квартиры оплачивается из собственных средств покупателя,  70% выдаёт банк в кредит. Как правило, чем выше сумма первоначального взноса, тем более выгодные условия предложит банк. Поэтому специалисты рекомендуют накопить максимально возможную для вас сумму до оформления кредита.

№ 2. Долгосрочная перспектива

Какую часть заработка вы готовы тратить на погашение ипотеки? Сколько лет? Ипотека — это всерьёз и надолго, поэтому необходимо оценивать не только текущие доходы, но и доходы в долгосрочной перспективе. Задумайтесь, если платежи по кредиту будут превышать 40% вашего ежемесячного дохода, высока вероятность не справиться со взятым на себя обязательством.

№ 3. Подушка безопасности

Как бы мы ни пытались, но в глобальном смысле жизнь спланировать нельзя. И это важно помнить, решая взять ипотеку. Вы можете потерять в доходе при смене или потере работы, разводе; пополнение в семействе тоже уменьшит привычный бюджет. А если выросла инфляция, изменились процентные ставки или другие рыночные показатели? Все учесть нельзя, но можно, и даже нужно, создать финансовую подушку безопасности. Её минимальный размер составляет 3-6 месячных доходов семьи.

№ 4. Изучение предложений

Когда вы оценили свои возможности, внимательно изучите предложения банков: процентные ставки по ипотеке, стоимость страховок и услуг независимого оценщика, способы внесения платежей и так далее. На сайтах банков публикуются ипотечные предложения, на некоторых интернет-страницах есть онлайн-калькуляторы, которые рассчитывают предварительную стоимость ипотечного кредита и прописывают основные условия сделки. Аналогичную информацию можно получить лично в отделении банка.

№ 5. Категория «многодетные»

Семьям, в которых рождается второй или третий ребенок, с 2018 года по закону положена льготная ипотека. Если семья покупает жилье на первичном рынке, государство субсидирует проценты по ипотечным кредитам свыше 6% годовых. Если ипотека у семьи уже есть, тогда государство ее рефинансирует.

Что нужно помнить, будучи ипотечником?
Если по какой-то причине вы не можете исполнять обязательства по ипотечному договору, не нужно скрываться от банка, напротив, обратитесь в отделение с соответствующим заявлением.

Банк может пойти навстречу и предложить реструктуризировать задолженность: увеличить срок кредита, отсрочить платеж. Но при этом необходимо помнить, что в случае ненадлежащего исполнения обязательств по договору банк может обратить взыскание на жильё, даже если оно является единственным пригодным для проживания.

Самой крайней мерой является банкротство. В счёт погашения долга ваше имущество будет реализовано на торгах. Причём на продажу, как отмечалось ранее, может быть выставлено и помещение, которое находится в ипотеке.

Заёмщиков, столкнувшихся с непредвиденными жизненными обстоятельствами, с 31 июля защищает закон об ипотечных каникулах. По одному договору этой льготой можно воспользоваться один раз и на серьёзном основании, это в том числе потеря работы или получение инвалидности I или II группы.

Покупка жилья в ипотеку даёт право на получение налогового вычета. Вы можете вернуть 13% от денег, потраченных на погашение процентов по ипотеке, но не более 390 тысяч рублей. Этот лимит распространяется только на кредиты, выданные после 1 января 2014 года, на более ранние ипотечные договоры налоговый вычет начисляется без ограничений.

№ 6. Залог недвижимости, созаемщики и поручители

Ипотека — это залог недвижимости, то есть вы берете у банка кредит, и гарантией того, что вы вернете эти деньги, становится залог недвижимого имущества. Однако есть вероятность, что банк попросит вас привлечь созаемщиков или поручителей. Если кредит крупный, одновременно могут быть задействованы и созаемщики, и поручители. Если заемщик перестанет платить по кредиту, то его долг будет погашать созаемщик, и только потом — поручитель.

№ 7. Ипотечный рынок в ретроспективе

На сайте Банка России публикуется много полезной информации, в том числе для будущих ипотечников. В разделе Статистика/Банковский сектор размещены показатели рынка ипотечного жилищного кредитования в разрезе каждого субъекта страны. Тут же представлены аналитические материалы — они позволят оценить ситуацию на ипотечном рынке в ретроспективе. Кроме того, проверьте на надёжность участника финансового рынка, то есть банк, с которым вы планируете сотрудничать.

№ 8. Выбираем недвижимость мечты

Обычно это самый длительный процесс, но лучше, чтобы он не затягивался. Проценты по ипотечным кредитам зависят от инфляции, ключевой ставки Банка России и многих других условий. Может возникнуть ситуация, когда с разницей в месяц банк предложит вам сделку на разных условиях: например, увеличит минимальный размер первоначального взноса, уменьшит максимальную сумму кредита или скорректирует правила расчёта. Поэтому чтобы быть на шаг ближе к цели, выберите недвижимость сразу.

№ 9. Две стороны одной медали

Страховка — это защита от рисков, ваших и банка. По закону вы обязаны застраховать имущество на его полную стоимость за свой счёт и в пользу банка, если в договоре не прописаны иные условия. Если вы внесли первоначальный взнос, имущество страхуется минимум на сумму кредита. Есть также добровольные виды страхования. Часто заёмщикам предлагают застраховаться от несчастного случая, чтобы банк был уверен в погашении кредита. В случае отказа от такой страховки банк оценит свои риски выше и повысит процент по ипотеке или вовсе не выдаст деньги. 

№ 10. Документы наготове

Список документов для оформления ипотечного кредита стандартный, и, как правило, банки публикуют его на своих официальных сайтах.

Он включает в себя:

— паспорт, ваш и при необходимости созаемщиков или поручителей;
— копию трудовой книжки или трудовой договор;
— справку о доходах;

— отчет об оценке недвижимости;
— кадастровый и технический паспорта;
— паспорт продавца и документы, подтверждающие его право на недвижимость;
— договор участия в долевом строительстве.

Банк может потребовать и другие документы, их список он сообщит дополнительно.

№ 11. Заключение сделки

Собрав все документы, вы относите их в банк на проверку. Иногда это можно сделать по электронной почте. После того как документы одобрены, а страховка оформлена, вы подписываете договор купли-продажи с продавцом и договор с банком. Затем идёт расчёт по сделке купли-продажи. В случае с ипотекой это делается с помощью банковской ячейки, аккредитива или счета эскроу — таким образом банк следит, чтобы сделка была проведена безопасно. Продавец получит деньги, когда переоформит на вас права собственности на недвижимость.

Ксения Курдюкова

Комментарии

Вячеслав

30 августа 2019, 11:15
Перезвоните мне пожалуйста 8 (900)620-56-77 Вячеслав.

Авторизуйтесь с помощью соц. сетей


Голосование и опросы

Снег выпал, елки ставят. А вы уже готовитесь к Новому году?
19.11.2019 — 03.12.2019
Пока готовлюсь морально: надо на подарки для семьи подзаработать
46%
18/39
Уже присматриваю новые елочные игрушки и выбираю свитер с оленями
18%
7/39
Забронировал(а) дату новогодней фотосессии, думаю, в каких тонах украсить квартиру
0%
0/39
Снег - убрать, елки - отвезти обрано в лес. Хочу лето, а не вот это вот все
33%
13/39
Нашел(ла) хороший новогодний тур. Праздновать буду под пальмой
3%
1/39

Добавить объявление