Стоит ли честным гражданам иметь дело с кредитными потребительскими кооперативами

Банки с каждым годом все строже относятся к заемщикам, и не всегда люди могут получить небольшой кредит, когда это необходимо. В крупном городе жители могут воспользоваться услугами микрофинансовых организаций и взять заем «до зарплаты», а вот тем, кто живет в отдаленных районах или небольших деревнях и селах, это сделать сложнее. Но существуют и другие варианты взять средства «в долг» без лишних бумаг.  Для этого есть кредитные потребительские кооперативы (КПК). Однако, вступая в финансовые отношения с КПК, граждане зачастую рискуют —  случается, что под КПК маскируются «финансовые пирамиды». Так, например, в Приморском крае было  возбуждено уголовное дело в отношении создателей группы кредитных кооперативов, которых подозревают в мошенничестве. В результате пострадали жители из Владивостока, Уссурийска, Артема, Находки и Партизанска. «Приморская газета» узнала у начальника Отдела надзора за рынком микрофинансирования Дальневосточного ГУ Банка России Виталия Мостового, какие плюсы и минусы есть у кредитных кооперативов, а также с какими подводными камнями может столкнуться потребитель при вложении или займе средств в КПК.  

 

— Виталий Валентинович, расскажите, что вообще такое кредитные потребительские кооперативы (КПК) и почему их называют «кассами взаимопомощи»?
— Кредитный потребительский кооператив — это добровольное объединение граждан или компаний для финансовой взаимопомощи друг другу. Например, один член кооператива принес свои сбережения и получил процент на внесенные сбережения, а другой пайщик тут же взял заем, попользовался и вернул. Так работает принцип взаимопомощи. Кооперативы выполняют важную функцию по обеспечению доступности финансовых услуг, особенно в тех населенных пунктах, где нет крупных банков. Обычно КПК организуют пайщики в небольших селах или городах, где кроме как в кооперативе взять заем негде. Однако можно встретить объединение пайщиков не только по территориальному, но и профессиональному или социальному принципу.

Получить заем в кооперативе пайщикам гораздо проще, чем в банке: не понадобится собирать различные справки, да и процент будет выше, чем в банке.

— Сколько кредитных кооперативов сейчас работают в Приморье?
— В Приморье есть 20 действующих кооперативов.  Среди них как раз преобладает территориальный принцип, то есть  люди и компании с одной территории объединяются, чтобы самим решать свои финансовые задачи.

— Как узнать, что кооператив надежный и безопасный?
— Есть несколько простых вариантов проверки кооперативов. Первый шаг — посмотреть свидетельство о регистрации в налоговой инспекции. Важно обратить внимание на то, какая указана юридическая форма организации кооператива. В свидетельстве должно быть написано «кредитный потребительский кооператив» — сокращенно КПК. Все остальные формы: ООО, ОАО, ЗАО, ИП — не имеют к КПК никакого отношения. И название, например, ООО «Кредитный потребительский кооператив» — явный обман.
Второй шаг — проверить кооператив в реестре Банка России. Нужно зайти на сайт регулятора в раздел «финансовые рынки» и перейти на страницу «надзор за участниками финансовых рынков», там есть реестр КПК. Он постоянно обновляется и формируется на основе данных  налоговой службы.
Третий шаг — проверить, является ли кооператив членом саморегулируемой организации (СРО). У каждой саморегулируемой организации есть реестр тех членов, которых они объединяют. На сайте Банка России есть также перечень СРО КПК, через него можно перейти на сайт любой организации. Вот три нехитрых метода проверки кооператива.

— Какие еще способы проверки кооператива вы посоветуете человеку, который хочет стать пайщиком?
— Нужно изучить различные отзывы о кооперативе — их можно поискать в интернете, поговорить с другими пайщиками. Можно посмотреть, были ли у кооператива судебные дела, и проверить организацию в службе судебных приставов. Также нужно проверить документы, например, узнать кому выдаются займы и на какие цели.
Есть еще несколько важных факторов, которые должны заставить задуматься о надежности кооператива. Так, если кооператив предлагает доходность выше разрешенной  — это возможный риск. Максимальная доходность вложений составляет 1,8 от действующей ключевой ставки, то есть в нынешних условиях рынка доходность КПК не может составлять выше 13,95% годовых. Насторожиться стоит, если вы столкнулись с агрессивной рекламой про «застрахованность вкладов» — КПК в государственную систему страхования вкладов не входят. Кроме того, необходимо проявлять особую внимательность, когда организация предлагает деньги или бонусы за активное привлечение новых пайщиков-вкладчиков: вы рискуете стать не участником КПК, а жертвой финансовой пирамиды.  

— Как людям защитить сбережения в кооперативе?
— Как я уже говорил, сбережения пайщиков кооператива не входят в государственную систему страхования вкладов, поэтому нужно посмотреть, страхует ли КПК средства в страховых компаниях. Перед тем как стать пайщиком кооператива, нужно обязательно выяснить этот нюанс и желательно проверить указанную страховую компанию: узнать, если ли у нее действующая лицензия и не отозвана ли она.  Сделать это можно на сайте Банка России в разделе «Проверить участника финансового рынка». Вместе с тем любой пайщик может сам выбрать страховую компанию и застраховать свои сбережения, которые он вложил.
Конечно же, нужно изучать договор. Также важно знать, какой процент невозврата в кооперативе, где организация размещает средства путем выдачи займа. При невозврате сбережений можно подать в суд. Кроме того, можно подать обращение в Банк России через интернет-приемную — ответ придет либо на электронную почту, либо заказным письмом.

Для справки: с января по сентябрь 2018 года в Банк России поступило 136 обращений по поводу КПК.

— Если сравнить КПК и банк, каковы будут основные плюсы и минусы?
— Кредитный потребительский кооператив — это добровольное объединение физических или юридических лиц на основе членства. Получается, что одной из главных функций пайщиков является право на управление кооперативом, при этом пайщик обязан вносить дополнительные взносы в случае необходимости покрытия убытков кооператива. Он солидарно с другими пайщиками несет субсидиарную ответственность по обязательствам кооператива в пределах невнесенной части дополнительного взноса. Это нужно понимать перед вступлением в кооператив. Нельзя просто принести и положить деньги, а потом получить свой процент ничего не делая.

— Как сообщалось ранее, Банк России и МВД выявили деятельность неформальной группы, состоящей из страховой организации и кредитных потребительских кооперативов. Эта группа имеет признаки финансовой пирамиды. Как сейчас обстоит ситуация с этой группой и смогут ли пайщики вернуть средства?
— Арбитражными судами по нескольким кооперативам вынесены определения о назначении временных управляющих, введены процедуры наблюдения. По другим кооперативам принято решение о банкротстве.
Дальнейшая деятельность по взысканию и погашению обязательств перед пайщиками — это работа арбитражного управляющего, именно с ним пайщики должны контактировать по данному вопросу.