Отдохнуть от ипотеки: кредит за жилье можно не платить полгода

«Ипотечные каникулы» — новая услуга, которую предлагают банки приморцам. Это отсрочка обязательного ипотечного платежа, которую заемщик может получить на определенный срок, либо уменьшение ежемесячной выплаты за долг. Кто может рассчитывать на такую опцию, на какой срок можно взять отсрочку и какие документы необходимо предоставить для положительного ответа, выясняла «Приморская газета».
 

Кто пойдет на каникулы

Взять отсрочку по ипотечным платежам могут заемщики, попавшие в сложную жизненную ситуацию. Согласно закону, существует пять основных случаев, в которых можно взять «каникулы»:

— Потеря работы и регистрация в органах занятости в качестве безработного.

— Признание заемщика инвалидом I или II группы.

— Потеря трудоспособности на срок более двух месяцев.

— Снижение доходов заемщика на срок более двух месяцев.

— Появление в семье иждивенцев. В этот пункт попадает рождение ребенка, получение инвалидности I или II группы одним из членов семьи или появление лица под опекой заемщика.

Цены на недвижимость в Приморье могут упасть

— В законе указаны чёткие цифры: сравнивать будут средний доход за два месяца, предшествующих обращению, со средним доходом за последние 12 месяцев. Есть ещё дополнительное условие: размер выплаты по ипотеке должен превышать 50% от этого сниженного дохода, — добавила руководитель федеральной юридической компании «Стопдолг» Валентина Зебницкая.

Время оформления кредита не играет роли — каникулы доступны тем, кто оформил квартиру и до, и после вступления закона в силу.
— Все обстоятельства нужно подтверждать документально: собрать справки, провести медико-социальные экспертизы, встать на учет в государственном центре занятости — в зависимости от случая, — отметила заместитель заведующего кафедрой ипотечного жилищного кредитования и страхования Финансового университета при правительстве России Юлия Грызенкова.

Ипотечное жилье должно быть единственным у плательщика. Если «кредитная» квартира — вторая или третья в собственности — «каникул» не дадут. Кроме того, размер всего займа не должен превышать 15 млн. рублей, а условия ипотечного договора должны быть неизменны до момента отсрочки. Помимо прочего, отказ в отсрочке получат те, кто покупает помещение не для личных целей: к примеру, для ведения бизнеса.

— Каких-либо льгот для ипотечников «со стажем» закон об ипотечных каникулах не предусматривает, но такая возможность может быть предоставлена по решению банка, который может дорожить своими постоянными клиентами, — отметила Юлия Грызенкова.

Время «отдыха»

За период кредита «на каникулы» можно будет выйти один раз. Если после успешной отсрочки заемщик снова попадет в сложную ситуацию, поставить выплату «на паузу» можно будет только после личной договоренности с банком-кредитором.

— Правом на ипотечные каникулы человек может воспользоваться неоднократно в течение жизни, но в рамках одного ипотечного договора это можно сделать только единожды, — подчеркнули в пресс-службе Дальневосточного главного управления Центрального банка РФ.

Отсрочка по выплатам составляет максимум полгода. По словам экспертов, именно столько необходимо для успешного поиска новой работы или приведения в порядок здоровья. На этот срок можно полностью приостановить платежи, либо снизить размер ежемесячных выплат до приемлемого уровня.

— Выбор в таких случаях всегда остается за самим заемщиком. Он должен понимать, что каникулы — это только откладывание платежа, и отдать занятую сумму и проценты все равно придется. Технически удобнее оформлять каникулы на полный срок, который можно уменьшить в любой момент, если положение заемщика улучшилось, — добавила заместитель заведующего кафедрой ипотечного жилищного кредитования и страхования.

Ипотека под 2% будет доступна дальневосточникам уже в этом году

Как уйти в ипотечный отпуск

Для начала, заемщик, попавший в трудную ситуацию, собирает все необходимые бумаги, её подтверждающие: 

— Заявление о необходимости рассрочки ипотеки.

— В случае потери работы: заявление о постановке на учет в службе занятости.

— При появлении инвалидности: справка об инвалидности.

— В случае потери трудоспособности: справка из больничного учреждения, документы, подтверждающие нетрудоспособность.

— При снижении доходов: справка о доходах за последние два месяца и справка о доходах за последние 12 месяцев для сравнения.

— В случае рождения ребенка: свидетельство о рождении, при получении инвалидности другими членами семьи, справка об этом.

С этими документами и паспортом заявитель идет в банк, где специалисты в течение пяти рабочих дней рассматривают пакет документов и запрашивают недостающие. На сбор дается еще два дня. Нужно помнить, что перечень возможных справок и заявлений представлен в законе. Запросить другие документы банк не имеет права.

— Клиент банка самостоятельно решает, что для него выгодней — приостановить выплаты по кредиту или уменьшить их размер. Он также сам выбирает срок, дату начала каникул, приемлемый размер выплат и указывает эту информацию в заявлении, — рассказали в пресс-службе Дальневосточного филиала ЦБ.

Отсрочка дает возможность заемщику не вносить платежи по основному долгу или проценты по нему. В указанное время банк не сможет потребовать от клиента досрочно погасить кредит или обратить взыскание на заложенное жилье.

— О снижении выплат на определенный срок, не превышающий шесть месяцев, можно говорить, когда требуется временное перераспределение средств из семейного бюджета: рождение ребенка (в законе говорится «увеличение количества лиц, находящихся на иждивении у заемщика»), снижение среднемесячного дохода заемщика более чем на 30%, — отметил  генеральный директор юридической компании «Вектор права» Андрей Дронов. 

Если вы все сделали правильно, банк не вправе вам отказать. Тонкое место ― отсутствие наработанной практики оформления ипотечных каникул в банке, а также сложные формулировки в ряде случаев, описанных в законе. Например, нужно правильно определить период для сравнения в случае снижения заработной платы, а также точно посчитать соотношение дохода и выплат по ипотечному кредиту. Стоит знать, что по залоговым кредитам, к числу которых относится и ипотека, ряд банков охотно идёт на взаимные договорённости с заёмщиком в случаях, когда у него имеются временные трудности с выплатой кредита. Мы советуем не дожидаться критического момента и обращаться в банк как можно скорее. Выбрать снижение ежемесячной платы или полные «каникулы» ― решать вам, с учетом вашей конкретной финансовой ситуации.

Валентина Зебницкая

Руководитель федеральной юридической компании «Стопдолг»

При положительном ответе банк направляет заемщику новый уточненный график платежей, с новыми датами или размером ежемесячной платы. В случае отказа банк так же обязан уведомить клиента.

По данным Дальневосточного ГУ Банка России, в мае 2019 года жителям Приморья было предоставлено 922 ипотечных жилищных кредита в рублях. При этом их общий объём составил 2,3 млрд руб. Всего с начала года по май включительно жителями края оформлено более 5,3 тыс. таких кредитов общим объемом около 13,4 млрд руб. Средний размер ипотечного кредита в Приморском крае — 2,5 млн руб., что больше показателя аналогичного периода прошлого года почти на 15%.