Как выбрать банк для открытия вклада и не дать себя обмануть

В последнее время слухи о проблемах или скором крахе того или иного банка появляются часто. Интересоваться надежностью банков стали многие вкладчики и заемщики. Особенно их настораживает ситуация, когда банки предлагают потенциальным клиентам «более выгодный продукт». Стоит ли соглашаться на такие предложения, и как не ошибиться с вложениями, разобралась «Приморская газета». В итоге получилось десять простых правил, следуя которым, можно оценить надежность банка для открытия в нем вклада. Первые пять — основные, остальные помогут приморцам проверить устойчивость банка.

Шаг 1: Проверьте, действует ли у банка лицензия

Лицензию на ведение банковской деятельности выдает Центробанк России, поэтому прежде всего надо проверить наличие действующей лицензии у выбранного банка. Найти эту информацию можно в справочнике кредитных организаций на сайте Банка России. Для этого заходим на сайт Банка России, в левом столбце нажимаем на вкладку «Информация по кредитным организациям» и в открывшемся окне переходим в «Справочник по кредитным организациям». В форме поиска вводим название банка.

Шаг 2: Проверьте, входит ли банк в систему страхования вкладов

Система страхования вкладов распространяется только на физических лиц, к которым с 2014 года приравняли и индивидуальных предпринимателей (ИП). Если расчетный счет в банке открывает гражданин или ИП, то в случае отзыва лицензии они могут получить обратно 100% денежных средств со своего счета, но не более, чем 1,4 млн рублей. Проверить, входит ли банк в систему страхования вкладов, можно также в справочнике кредитных организаций на сайте Банка России. Кроме того, доступна эта информация и на сайте «Агентства по страхованию вкладов»: в левом столбце нажимаем на вкладку «Страхование вкладов», далее на вкладку «Списки банков» и затем в «перечне банков-участников ССВ» по алфавитному указателю находим интересующий вас банк.

Инструкция:
Инвестируй в это: как и куда правильно вложить средства

Шаг 3. Изучите его отчетность

Чтобы убедиться в устойчивости выбранного вами банка, необходимо следить за его деятельностью. Это можно сделать путем изучения бухгалтерской отчетности банков, размещенной в открытом доступе: кредитные организации обязаны раскрывать информацию об итогах своей работы на своих официальных сайтах ежеквартально.

Если вы увидели негативную динамику и существенное снижение показателей баланса (активы, обязательства и собственные средства), то есть повод для беспокойства.

Шаг 4: Сравните ставки по вкладам

Плохим знаком могут быть слишком высокие ставки по вкладам. Например, сейчас лучше не доверять тем, кто предлагает ставки выше 10% годовых. Если банк привлекает деньги под высокий процент, значит, ему не хватает средств, и он вынужден занимать их у населения.

Может быть и другой вариант, когда ставки по вкладам выше среднего уровня. Возможно, банк активно привлекает клиентов, чтобы параллельно выводить их деньги через выдачу кредитов подставным организациям. Банк России рекомендует банкам не привлекать вклады по ставке, превышающей на два процентных пункта среднюю максимальную ставку по рублевым вкладам в десяти самых больших банках РФ (публикуется на сайте Банка России).

— Банковские услуги — самые привычные широкому кругу потребителей финансовые инструменты, но это не значит, что они лишены рисков. Поэтому выбирать банк нужно тщательно. Во-первых, проверьте наличие действующей лицензии у банка. Во-вторых, обратите внимание на то, какую рекламную кампанию ведет банк — агрессивная реклама и обещания высокого дохода по вкладам должны вас насторожить. В-третьих, изучите отчетность банка, которую можно найти на его официальном сайте, посмотрите, насколько успешно работает банк, сравните его с другими игроками на рынке, — советуют читателям в Дальневосточном ГУ Банка России.

Шаг 5: Следите за рейтингом банка

Отслеживать кредитный рейтинг банка можно на сайтах независимых рейтинговых агентств, входящих в реестры Центрального банка. Например, международных — Moody's, Fitch, Standart and Poors, и российских —  Аналитического кредитного рейтингового агентства (АРКА) и АО «Эксперт РА».

Значения присвоенных рейтингов показывают вероятность банкротства банка по мнению соответствующего рейтингового агентства. Чем рейтинг выше (по шкале агентства), тем ниже вероятность банкротства.

Шаг 6: Проверьте собственников банка

Как правило, банками владеет государство, крупные предприниматели или компании. Узнать эту информацию можно на официальном сайте банка в разделе «раскрытие информации», «список лиц, под контролем либо значительным влиянием которых находится банк». Там же можно узнать об образовании и опыте работы топ-менеджеров банка.

Шаг 7: Узнайте о проблемах обслуживания банка

Позвоните в службу поддержки банка, узнайте, как она работает: круглосуточно или нет. Есть ли бесплатный федеральный номер поддержки 8-800…Также можно почитать отзывы клиентов на форумах. Люди часто пишут о качестве обслуживания и возникающих трудностях. Однако не стоит делать из этого окончательных выводов. Клиентам свойственно жаловаться, а написать что-то хорошее время находят не все.

Также существует «Народный рейтинг» банков в профессиональных изданиях. Там все отзывы клиентов банка фильтруются и проверяются на предмет достоверности.

Шаг 8: Изучите новости о банке

Деловые и профильные издания часто пишут о банковской сфере страны и знают, что происходит с балансом того или иного банка и что делают его акционеры. Существуют порталы, которые ежедневно следят за финансовой сферой, также можно пользоваться обычными поисковиками.

Найдите новости про свой банк, введя в строке поиска его название. Просмотрите заголовки за последние один-два года. Если в новостях о работе вашего банка или его сотрудников говориться об отмывании денег, претензиях со стороны контролирующих органов, выявлении фактов недостоверной отчетности и подобных вещах, то стоит насторожиться.

Шаг 9: Узнайте насколько развита инфраструктура и сеть банка

Инфраструктура банка — это число филиалов и банкоматов, а также хорошая служба поддержки клиентов. Узнайте, есть ли у банка мобильное приложение и насколько удобно оно будет для вас. Узнайте, какие у банка комиссии за операции: перевод на счет в другой банк или между своими счетами, оплату услуг (сотовая связь, ЖКХ, интернет).

Шаг 10: Не дайте себя обмануть

Как и любая коммерческая организация, банк в первую очередь преследует цель заработать. Иногда в ход идут самые разные способы, в том числе и так называемый мисселинг — введение клиента в заблуждение и продажа ему ненужного продукта.

Часто жертвами мисселинга становятся именно люди, пришедшие в банк для открытия вклада. Сотрудники банка могут предложить ему «более выгодный продукт» — полис инвестиционного страхования жизни, ценные бумаги, различные инвестиционные инструменты. И действительно, ставки по таким продуктам обычно выше, чем по депозитам, но вот прибыль и сохранность вложенных средств не гарантированы, особенно в случае отзыва у банка лицензии.

Риски и особенности использования таких продуктов полностью оговариваются только в договоре, который клиенты не всегда должным образом изучают перед подписанием. Поэтому специалисты рекомендуют внимательно читать договор, не торопиться с подписанием и отказываться от сделки в случае каких-либо сомнений.

— Банк России разработал требования, согласно которым страховщиков и их агентов обяжут информировать клиентов об особенностях и рисках предлагаемого продукта, в том числе о порядке начисления инвестиционного дохода и об отсутствии гарантии его получения. Граждан также будут осведомлять о том, что договор не является договором вклада, и средства в Агентстве по страхованию вкладов не застрахованы, — отметили в пресс-службе Дальневосточного ГУ Банка России.