Вячеслав Афанасенко: «Закон о кредитах остался несовершенным»

– ВЯЧЕСЛАВ, МОЖНО ЛИ СКАЗАТЬ, ЧТО ЗАКОН О ПОТРЕБКРЕДИТЕ ЗАЩИЩАЕТ ИНТЕРЕСЫ ЗАЕМЩИКОВ?

– Определенно, в новом законе для потенциальных заемщиков есть огромные плюсы. Но, на мой взгляд, закон «О потребительском кредите» лоббировали банки и коллекторские фирмы. Новые условия оказались пока необязательны для исполнения банками, хоть и конкретно написано, как должен оформляться договор, чего в нем не должно быть. И я уже успел убедиться на практике, что далеко не все банки торопятся следовать букве закона. Не так давно ко мне в руки попал кредитный договор, заключенный уже после вступления в силу закона, в 20-х числах июля. Крупный федеральный банк по-прежнему заключал договоры старого образца. Например, не была предоставлена альтернатива выбора дополнительных услуг в части страхования. Появилось лишь окно в правом верхнем углу первой страницы документа, где пишется полная стоимость договора. В остальной части формулировка договора осталась прежней. То есть банк продолжает монополию условий, на которые потребитель не может повлиять.

– МОЖНО ЛИ ПРИЗНАТЬ НЕДЕЙСТВИТЕЛЬНЫМ ДОГОВОР, СОСТАВЛЕННЫЙ НЕ ПО ПРАВИЛАМ?

– По сути, банк основное свое обязательство перед заемщиком выполнил – выдал кредит. Указал в договоре условия кредита – сумму займа, размер процента, порядок погашения задолженности и срок. Теперь бремя выполнения обязательств, в соответствии с документом, лежит на плечах заемщика. Признать этот договор недействительным на основании несоблюдения некоторых норм закона «О потребительском кредите» невозможно, ведь все существенные условия соблюдены. Фактически это пробел в законодательстве, и никак урегулировать этот момент невозможно. Максимум можно обратиться в Центробанк – орган, осуществляющий надзор за банками России. Он должен следить за исполнением этого закона. А также территориальное управление Роспотребнадзора.

– КАКИЕ МЕРЫ НАКАЗАНИЯ МОЖЕТ ПРИМЕНИТЬ ЦЕНТРОБАНК ЗА НЕСОБЛЮДЕНИЕ ЗАКОННЫХ ПРАВИЛ СОСТАВЛЕНИЯ ДОГОВОРА?

– Центральный банк сможет лишь рекомендовать устранить несоответствие требованиям. А Кодекс об административных правонарушениях (КоАП) предусматривает ответственность за нарушение прав потребителя, но для этого необходимо установить факт нарушения прав. К тому же очень важно обращаться в Роспотребнадзор сразу после получения кредита, так как КоАП предусматривает короткие сроки для привлечения к административной ответственности.

– НОРМАТИВ ДОЛЖЕН БЫЛ ЗАПРЕТИТЬ И ИСПОЛЬЗОВАНИЕ МЕЛКОГО ШРИФТА В БАНКОВСКИХ ДОГОВОРАХ. ТЕМ НЕ МЕНЕЕ МНОГИЕ КРЕДИТНЫЕ ОРГАНИЗАЦИИ ЕГО ПО-ПРЕЖНЕМУ ИСПОЛЬЗУЮТ.

– Дело в том, что в законе никаким образом не конкретизируется понятие «мелкий шрифт», нет ссылки на какие-то нормы. Существуют, конечно, санитарные нормы и правила, утвержденные в начале двухтысячных годов. Но к банковским договорам их не отнесешь. Принятый для подобных целей еще во времена СССР ГОСТ слишком устарел. Таким образом, никакой нормы шрифта для составления кредитного договора нет. Это еще один правовой пробел.

– ЗАКОН О ПОТРЕБКРЕДИТЕ ТАКЖЕ ДАЕТ ВОЗМОЖНОСТЬ ВЫБОРА СТРАХОВЫХ ПРОГРАММ. ТО ЕСТЬ КРЕДИТНЫЕ ОРГАНИЗАЦИИ БОЛЬШЕ НЕ МОГУТ НАВЯЗЫВАТЬ ЗАЕМЩИКАМ СВОИ СТРАХОВКИ, А КРЕДИТОПОЛУЧАТЕЛЬ САМ ВЫБИРАЕТ СТРАХОВЩИКА И СТРАХОВУЮ ПРОГРАММУ ИЛИ ВОВСЕ ОТКАЗЫВАЕТСЯ ОТ НЕЕ?

– Что касается самостоятельного выбора страховой программы, здесь нужно понимать: банк страхует свои риски, а не риски клиента. Соответственно, ни один банк не даст вам возможность застраховаться самим, более того, для банка это не только неоправданный риск, но и еще потеря прибыли. В таких случаях им проще отказать в выдаче кредита, нежели пойти навстречу заемщику. Та же ситуация и с отказом потребителя от страхования. Законом дается право отказаться от страховки, но в этом случае банк откажет в выдаче кредита. Здесь перед человеком стоит выбор: или получить деньги и, кроме процентов, платить за страховку, или отказаться от «диких» переплат по кредиту вовсе. Статистика показывает, что люди слишком нуждаются в кредитах и готовы оплачивать дорогие страховки – 95% потребительских кредитов застрахованы.

– А КАК МОЖНО ПОПАСТЬ В ТЕ 5% ЛЮДЕЙ, НЕ СТРАХУЮЩИХ КРЕДИТЫ?

– В числе счастливчиков постоянные клиенты банка, у которых сохранилась положительная история, то есть у них уже было погашено несколько кредитов в одном банке. Но опять-таки получение кредита без страховки зависит от условий и суммы кредита. Если постоянный клиент захочет получить большую сумму в кредит, то вряд ли банк обойдется без страхования, залога или поручителя.

– В СЛУЧАЕ ВОЗНИКНОВЕНИЯ ЗАДОЛЖЕННОСТИ ПЕРЕД БАНКОМ, КОГДА ЗА ДЕЛО УЖЕ БЕРУТСЯ КОЛЛЕКТОРЫ, ЧЕЛОВЕКА ВСЕ РАВНО ОБЯЗЫВАЮТ ВЫПЛАТИТЬ ВСЮ СУММУ ВМЕСТЕ СО СТРАХОВКОЙ. ПОЧЕМУ В ЭТОМ СЛУЧАЕ «ЗОЛОТАЯ» СТРАХОВКА НЕ ПОКРЫВАЕТ ЗАДОЛЖЕННОСТЬ ПЕРЕД БАНКОМ ИЛИ КОЛЛЕКТОРАМИ?

– Признать страховым случаем то или иное обстоятельство не так просто. Объясню на примере. Существует вид страховки от потери работы. Это, на мой взгляд, бесполезная и дорогая вещь, потому что при потере работы в течение двух месяцев человек должен продолжать самостоятельно оплачивать кредит по графику, при этом оповестив банк о смене трудового статуса. По истечении двух месяцев, нужно принести в кредитную/страховую организацию огромное количество справок, в том числе о постановке на учет в центр занятости, о том что до сих пор не нашел работу. И только после этого страховщик осуществляет выплаты, но только до 12 раз (бывают программы, где выплаты могут осуществляться не более трех-шести месяцев). При этом каждый застрахованный платеж заемщик должен подтверждать справками о безработице. Словом, при займе маленьких сумм такая страховка бесполезна. Другое дело, когда речь идет о миллионах. Но, как правило, на большие суммы такой вид страхования не распространяется.

– СУЩЕСТВУЕТ ЛИ ОПТИМАЛЬНЫЙ ВИД СТРАХОВКИ, ГДЕ И ПЛАТА МИНИМАЛЬНАЯ, И ПОКРЫТИЕ СТРАХОВЫХ СЛУЧАЕВ БОЛЬШОЕ?

– Как правило, банки права выбора не предоставляют, они обеспечивают страхование на определенных условиях. По большей части предлагается застраховать жизнь и здоровье, риск получения инвалидности первой и второй группы. И, как правило, попасть под страховой случай почти невозможно.

Хотя есть в Приморье несколько банков, где можно договориться об оформлении страховки не в кредитной организации, а в специализированном страховом агентстве. Человек может заключить с банковской организацией письменное соглашение, что он обязуется в течение двух-трех дней с момента оформления кредитного договора предоставить полис страхования кредита в банк. Таким образом, получить услугу можно будет существенно дешевле. Это и есть наиболее оптимальное решение проблемы «золотой» страховки.

– В СУДЕ МОЖНО ОСПОРИТЬ НАВЯЗАННУЮ СТРАХОВКУ?

– К сожалению, в нашем регионе позиция краевого суда однозначна в части страхования. Она такова: если человек подписал документ, согласившись с условиями кредитования и страхования, то признать сделку недействительной в связи с навязыванием страховки невозможно. За пределами Приморья – в Хабаровском крае, Еврейской автономной и Амурской областях совершенно другая практика. Были прецеденты, когда банк подавал в суд на заемщика о взыскании задолженности и суд самостоятельно уменьшал сумму долга, отнимая все навязанные услуги и пени, штрафовал банк за навязывание услуг. В результате банк оставался еще и в минусе.

– ВЯЧЕСЛАВ, НА ВАШ ВЗГЛЯД, КОГДА ВСЕ ПОГРЕШНОСТИ И ИЗЪЯНЫ ЗАКОНА БУДУТ УСТРАНЕНЫ, И ОН В ДЕЙСТВИТЕЛЬНОСТИ ЗАРАБОТАЕТ НА БЛАГО ПОТРЕБИТЕЛЕЙ?

– Я думаю, это произойдет не раньше начала 2015 года. У Центробанка есть возможность внести в закон изменения до ноября текущего года. В большей степени, на мой взгляд, изменения коснутся процентных ставок – скорее всего, они уравняются между банками. Впрочем, пока прогнозировать рано. Мы лучше дождемся изменений и потом проанализируем их.