Банки узнают все о зарплатах своих потенциальных заемщиков. Они в скором времени получат доступ к базам данных Пенсионного фонда и Федеральной налоговой службы, чтобы проверять, достоверны ли сведения о доходах их клиентов. Это должно снизить риски по кредитам физическим лицам и даже может снизить их стоимость.
С инициативой получения доступа к базам данных Пенсионного фонда России (ПФР) и Федеральной налоговой службы (ФНС) выступил Центральный банк. Ведомство уже подготовило соответствующий законопроект. Для обсуждения среди своих участников его на своем сайте разместила Ассоциация региональных банков России. Об этом сообщает «Приморская газета» со ссылкой на «РГ».
– Данная инициатива позволит кредитным организациям получить дополнительную возможность осуществления проверки кредитоспособности заемщиков, снизить долю проблемных кредитов, что в конечном итоге отразится на снижении процентной ставки, – приводят мнение банкиров в ассоциации.
Их коллеги из Ассоциации российских банков (АРБ) инициативу тоже давно ждут.
– Мы больше 10 лет ставим вопрос о том, чтобы информация из налоговых органов и Пенсионного фонда была доступна не только для отдельных банков, но и для всех участников рынка, – рассказывает президент АРБ Гарегин Тосунян. – Когда мы выдаем кредиты, нам важно знать, насколько добросовестно клиент платит налоги и насколько реальны его доходы, это очень важная информация.
По словам банкира, доступ кредитных организаций к этой информации помог бы заметно снизить так называемую «риск маржу», которая закладывается в стоимость кредита.
Сейчас важно проработать все детали, говорят представители финансовой индустрии. Прежде всего, эта информация должна без каких-либо исключений становиться банковской тайной, подчеркивает Тосунян. К тому же законопроект в нынешнем виде не предусматривает какого-либо участия со стороны Бюро кредитных историй.
– Лучше, чтобы данные о заемщике формировал не отдельный банк, а общая структура. Чтобы несколько банков могли получать достоверные сведения об общем клиенте, – говорит президент АРБ.
Банкиры обращают внимание, что в документе важно как можно детальнее прописать все процедуры передачи данных о доходах россиян. Например, сейчас законопроект предусматривает следующий порядок. Клиент обозначает банку размер своей зарплаты, а тот, в свою очередь, запрашивает у ФНС, действительно ли потенциальный заемщик столько получает. Даже в случаях несущественных искажений (например, в несколько копеек), налоговая должна будет ответить отказом в подтверждении. Решить эту проблему можно, если банки будут просто получать конкретную сумму зарплаты, говорят в банковских кругах.
Также следует отдельно обговорить сроки обработки банковских запросов в ПФР и ФНС и необходимость получения согласия гражданина на передачу его персональных данных. Без согласования всех этих вопросов инициатива может попросту не работать, предупреждают в Ассоциации региональных банков.
Банковские структуры довольно давно трубили тревогу, заботясь не только о своих кровных, но и о возможности выполнения договорных обязательств самого заемщика.
– Когда практически на каждой автобусной остановке есть предложения об изготовлении формы 2-НДФЛ, для банков оценка заемщика может быть затруднена, – заявил «Приморской газете» аналитик Банка Хоум Кредит Станислав Дужинский. – В будущем это будет иметь негативные последствия и для самого заемщика, который не сможет обслуживать свои обязательства, и для банка, качество активов которого снизится. Мы поддерживаем регулятора в его стремлении обеспечить российские банки достоверной информацией. И сейчас, на этапе разработки и согласований положений нового закона, имеет смысл внимательно прислушаться к мнению всех заинтересованных сторон. Конструктивный диалог позволит создать полноценный нормативно-правовой акт, благодаря которому системе розничного кредитования будет придана дополнительная устойчивость.
Аналитик инвестиционного холдинга «ФИНАМ» Антон Сороко уверен: в долгосрочной перспективе соответствующий закон должен привести к снижению спреда между инфляцией и ставками по кредитам в экономике, что должно будет привести к расширению деловой активности.
– Вопрос достаточно простой: чем больше у кредитных организаций различной информации о заемщике, его доходах, тратах и выплатах в различные внебюджетные фонды, тем лучше он может прогнозировать вероятность его дефолта, а значит, может снизить долю просроченной задолженности, – заявил Антон Сороко «Приморской газете». – По принятию законопроекта дело останется за малым – кредитные организации должны будут умело воспользоваться информацией.
Кроме этого, аналитик убежден: у законопроекта есть другая сторона медали – некоторые заемщики, которые раньше могли рассчитывать на получение кредита, теперь могут быть отсеяны банками, учитывающими данные от Пенсионного фонда РФ и Федеральной налоговой службы. Таким образом, условия предоставления займов в целом ужесточатся, что, конечно, может привести к уменьшению выдачи новых кредитов и некоторому дефициту ликвидности в экономике, которую будут восполнять микрофинансовые структуры. Для них не критична более высокая, чем у банков, «просрочка», поскольку они предоставляют деньги под более высокие проценты.
