Информацию о доходах граждан банки получат «из первых рук» – от налоговой службы и Пенсионного фонда России. С такой инициативой выступили в Центробанке. Нововведение позволит снизить ставки по кредитам, уверены эксперты. Кроме того, для получения займа больше не потребуется предоставлять справки о работе и уровне заработной платы.
Кредитные организации смогут самостоятельно получать достоверную информацию о доходах граждан. Предполагается, что данные о заработке клиентов будут проходить через бюро кредитных историй (БКИ), которым планируется дать доступ к базам Федеральной налоговой службы и Пенсионного фонда России. Об этом заявил заместитель председателя Центробанка Михаил Сухов.
«Указанная информация вкупе со сведениями об обязательствах заемщиков, доступных в БКИ, позволит банкам осуществлять оперативную, полноценную и эффективную оценку финансовой нагрузки граждан», – говорится в письме Михаила Сухова к правительству РФ.
По словам зампреда ЦБ, на основе информации из налоговой и Пенсионного фонда банки будут получать данные о доходах заемщиков, информацию о работодателе и страховом номере индивидуального лицевого счета.
Полнота информации о потенциальном заемщике является важнейшим фактором, влияющим на устойчивость банковской системы, отмечают в Хоум Кредит банке.
– Во многом рост закредитованности населения и увеличение доли просроченной задолженности, отмеченные в прошлом году, произошли из-за того, что люди переоценили свои финансовые возможности по обслуживанию кредитных обязательств, – заявил «Приморской газете» аналитик банка Станислав Дужинский. – Поэтому с середины прошлого года многими банками были ужесточены параметры скоринга (определения кредитоспособности заемщика. – «ПГ»), усилено межбанковское информационное сотрудничество через институты БКИ.
В результате банки несли дополнительные издержки, говорят эксперты. В то же время снижение рисков приведет к сокращению перечня документов, необходимых для получения кредита.
– Реализация предлагаемой меры приведет к нескольким положительным последствиям, – заявил «Приморской газете» аналитик «Инвесткафе» Михаил Кузьмин. – Во-первых, банки уменьшат перечень документов, необходимых для анализа заемщика, тем самым снизятся их издержки. Во-вторых, уменьшится количество серых схем и сократится в целом рынок изготовления нелегальных справок 2-НДФЛ. В-третьих, клиентам не надо будет собирать дополнительные справки с работы, что приведет к тому, что они смогут быстрее получить кредит.
Главное – снижение рисков позволит снизить ставки по займам.
– Получив доступ к информации, банки улучшат качество кредитных портфелей, а значит, снизят издержки, связанные с недобросовестными заемщиками, – говорит аналитик по макроэкономике инвестиционной компании UFS Станислав Савинов. – В первую очередь это позволит снизить ставки кредитования, поскольку добросовестный заемщик будет в меньшей степени зависим от необходимости покрывать издержки банка. Кроме того, доступ к информации позволит ускорить процесс принятия решения о выдаче кредитов.
Сами банкиры уверены: если указанное предложение вступит в силу, то в нескольких сегментах кредитования могут наступить кардинальные изменения как в объемах и качестве выданных кредитов, так и в появлении новых игроков.
– Именно достоверность данных о заработной плате всегда вызывала сомнения, а наличие подобной информации серьезно улучшит качество принятия решения по кредитным заявкам, – убежден управляющий кредитно-кассовым офисом «Тополиная Аллея» ОАО «БКС Банк» во Владивостоке Алексей Исаков. – Кроме того, в связи с ужесточением ЦБ требований к нормативам часть банков, которые занимались высокомаржинальным экспресс-кредитованием, рассматривает смещение кредитования в низкорискованный сегмент. Информация об уровнях дохода может дать им дополнительный импульс для развития.
При этом, отмечает аналитик инвестиционного холдинга «ФИНАМ» Антон Сороко, противоречий закону о защите персональных данных возникнуть не должно. Для этого на стадии рассмотрения заявки у клиента будут получать согласие на доступ к персональным данным. В целом, говорит Антон Сороко, инициатива выглядит резонным дополнением к общей реформе по повышению прозрачности, эффективности и стабильности банковского сектора.
Михаил Войтович
Справка «ПГ»: «В портфелях российских банков к марту скопилось 620 млрд руб. проблемных розничных кредитов (не обслуживаются более 90 дней)», – следует из статистики ЦБ. Платежеспособность населения стремительно ухудшается: за январь и февраль 2014 года объем плохих долгов увеличился на 70 млрд руб., а за год – почти вдвое. При этом портфель кредитов населению рос намного медленнее – на 28% за год до 9,67 трлн руб.
