Кредитные карты, с одной стороны, это весьма удобный и доступный вид кредитования для населения. С другой – реклама уже затащила многих приморцев в «пластиковую» долговую яму. В чем основная разница между кредитной картой и обычным кредитом и на какие уловки идут банки, чтобы нажиться на клиентах, в интервью «Приморской газете» рассказал руководитель юридической службы «Mazergroup» Вячеслав Афанасенко.
– Вячеслав, чем кредитная карта отличается от обычного кредита?
– Взяв кредит, мы расходуем полученные деньги, после чего выплачиваем долг по графику. С кредитной же карты деньги можно снимать неоднократно – клиент просто вносит ранее снятую сумму плюс проценты по ней, после чего продолжает пользоваться кредитным лимитом. Также существенное отличие кредитной карты от, например, потребительского кредита, – у карты нет фиксированной даты последнего платежа. У кредитки есть лишь срок ее годности, но это не означает, что это и есть срок последнего платежа по ней. Даже после того, как истечет срок использования карты, лицевой счет кредитки, где числится задолженность, все равно останется открытым. И пока есть долг, человек будет его оплачивать хоть 20 лет.
– Тогда почему кредитные карты завоевывают все большую популярность у приморцев?
– Кредитную карту можно получить без каких-то дополнительных справок и подписания договоров. Зачастую достаточно заполнить анкету на сайте банка, и карту вышлют почтой. Казалось бы, это удобно, выигрывают обе стороны, ведь и банк, и человек получают «легкие» деньги. Однако хочу уточнить: человек, получив карту с лимитом, например, 10 тыс. руб., безусловно, рад, что без суматохи получил кредит.
Как правило, клиент не знает, какую сумму ему придется выплатить впоследствии. Нередко финансовые структуры наживаются на незнании клиента.
– Но ведь человек сам может выбрать для себя более выгодные ему условия?
– Выгодность услуги определяет не потребитель, как это ему кажется, а банк. Другими словами, если клиент постоянный и проверенный, то ему предлагают более выгодные условия оформления кредитки. Там более низкая процентная ставка и увеличен беспроцентный лимит, так сказать, меньше подводных камней. Новичкам предложат весьма дорогие банковские продукты.
– На каких условиях чаще всего предлагают кредитные карты приморские банки?
– Я проводил мониторинг процентных ставок на кредитные карты в разных банках Владивостока, получилось, что в среднем речь идет о 40%-ной ставке, но это только процентная ставка. Полная стоимость кредита составит не менее 100% годовых. К примеру, оформив кредитную карту с лимитом в 50 тыс. руб. на три года, в конечном итоге вы выплатите минимум 150 тыс.
– 40% – ставка по кредиту, что входит в остальные 60%?
– Во-первых, для кредитных карт никто не отменял программу страхования. Для одной кредитной карты может быть использовано сразу несколько страховок. То есть, получив кредитную карту на руки, человек получает страховку, к примеру, здоровья и страховку от потери карты. Это вполне нормальная для банков практика. Во-вторых, банки не упускают возможности подключить к кредитке разные платные услуги: смс-оповещения; интернет-банк и т.д. Также существует комиссия за ведение счета, обслуживание карты. В одном из федеральных банков, который уже давно зашел на приморский рынок, есть услуга, которую они часто подключают своим клиентам – «от потери ключей». То есть если понадобится, в банке по спутнику каким-то образом смогут найти ваши ключи. Согласитесь, подобная необходимость возникает не так часто, в то время как за услугу плату взымают ежемесячно. То есть клиент платит ни за что.
– Как можно узнать обо всех платных услугах, подключенных к карте?
– Здесь есть три варианта. Первый – обратиться в офис банка и получить полную информацию о подключенных услугах, заодно и о размере задолженности. Второй вариант – позвонить по номеру телефона горячей линии банка. Правда, таким образом не всегда информация предоставляется в полном объеме. И третий вариант – если есть возможность, зайдите в личный кабинет, там все услуги тоже перечисляются.
– Какие еще уловки с кредитными картами распространены в Приморье?
– Часто бывает, что банковские работники якобы дарят вам при оформлении одной кредитки еще и вторую. Дескать, пусть валяется до худших времен. Если не пригодится – то просто выкинете. Этот «подарок» был вам вручен со скрытым умыслом. К примеру, вы хотите в магазине провести платеж по безналичному расчету, но на вашей кредитке не хватает, скажем, 14 рублей до требуемой суммы. Однако почему-то оплата проходит. Дело в том, что недостающая сумма списывается с той «подарочной» кредитки, на которую начинают начисляться проценты, о которых вы, естественно, не подозреваете. И когда на «подарочной» карте накапливается приличная сумма, банк оповещает «счастливчика», что он задолжал крупную сумму, которая из нескольких рублей превратилась в несколько тысяч. Кстати, такого рода случаи происходят не только с частными клиентами банка, но и с корпоративными.
– Вячеслав, расскажите о самых расспространенных ошибках людей, которые вгоняют их в долги перед банком?
– Деньги с кредитной карты, как правило, и снимаются клиентом, и впоследствии им возвращаются. Но проблема в том, что после обналичивания люди вносят сумму, которую сняли, а не ту, которая необходима для погашения задолженности. На разницу банк начинает начислять проценты.
Есть еще второй популярный сценарий возникновения задолженности у населения – клиент ежемесячно вносит минимальную сумму платежа, которая ранее была рекомендована банком. Этой суммой они не гасят основной долг, а лишь гасят проценты. В обоих случаях люди дают банкам возможность нажиться на них.
– Как можно защитить себя от всех уловок, чтобы кредитная карта не стоила человеку баснословных денег?
– Чтобы не возникало долгов по кредитной карте, нужно гасить и основной долг, и проценты по нему. В одних случаях проценты начинают «капать» по кредиту сразу после подписания договора. В других – процент начисляется после обналичивания средств. Все зависит от вида кредитования по карте.
– В вашей практике встречались клиенты с действительно серьезными долгами по кредитным картам?
– У нас сейчас есть клиент, который уже девять лет платит за свою кредитную карту, однако задолженность у него не то что не снизилась – она выросла! В 2005 году он получил кредитную карту с лимитом в 20 тыс. руб. Лимит по карте с годами увеличивался, и сумма к ежемесячному гашению долга, соответственно, тоже становилась выше. К текущему году лимит по карте вырос до 170 тыс., соответственно, и долг продолжает расти. В общей сложности клиент заплатил 350 тыс. руб. Такая ситуация произошла потому, что банк не оповещал о повышении лимита по карте. То есть человек вносил платеж, которого было уже недостаточно, чтобы закрыть долг и проценты по долгу.
– Как вы собираетесь «вытаскивать» человека из этого бесконечного долга?
– Есть лазейка: кредитную карту всегда можно преобразовать в потребительский кредит. Для этого нужно в банке написать заявление о закрытии кредитного лимита и перевода денежных средств на стадию потребительского кредитования. Другими словами, если раньше лицевой счет выглядел «снял – положил», то после преобразования счета можно только класть. Уточню, что процентная ставка при оформлении данной услуги остается прежней, но лимит не растет – в этом и заключается плюс. О такой возможности сотрудники банка никогда не говорят, ведь это невыгодно банку.
Но даже если вы напишете такое заявление, в банке его могут не рассмотреть, хотя сделать это они обязаны. Тем не менее, наша практика показывает: из 100 поданных заявлений будет рассмотрено максимум два. Более того, у людей вообще не хотят принимать такие заявления. Чтобы человек добился желаемого, после написания заявления он должен обратиться в суд, Роспотребнадзор, Центробанк. После вынесения решения надзорного органа банк беспрекословно преобразует счет.
– Может быть, лучше вообще не связываться с кредитными картами?
– Если знать обо всех условиях и нюансах предоставления кредитной карты, пользоваться ею безопасно. По крайней мере, нечему будет удивляться впоследствии. В то же время у потребительского кредитования более прозрачные условия, хоть и получить такой займ сложнее. Однако выбор всегда остается за клиентом.
Беседовала Александра Конькова
