Действия банкиров объясняются ужесточением «антиотмывочного» законодательства — 16 мая вступили в силу «антитеррористические» и «антикоррупционные» поправки в закон «О национальной платежной системе». Они ограничивают проведение электронных платежей без идентификации личности. Согласно изменениям, запрещены переводы неидентифицированных пользователей в адрес физлиц и компаний-нерезидентов. Банкиры, перестраховываясь, начали блокировать операции по предоплаченным картам, ведь крайняя мера за неисполнение этого законодательства – отзыв лицензии. Эксперты и банкиры уверены, что добросовестным держателям карт опасться нечего, а рынок так или иначе будет развиваться в сторону увеличения идентификации клиентов.
Для получения предоплаченного «пластика» не требуется открытия счета. Предоплаченные карты являются обезличенными, а купить их можно за несколько минут, заплатив банку комиссию в размере 20–300 рублей. Оформление стандартного «пластика» всегда требует открытия счета, а следовательно, и предоставления паспортных данных о держателе. При этом prepaid cards – полноценный инструмент для оплаты покупок и для перевода средств на счета. Раньше в местном обиходе по понятным причинам этот продукт называли «картами для взяток», но сейчас они получают все большее распространение. Prepaid cards, которые выпускают российские банки, относятся к международным платежным системам Visa и MasterCard. Максимальный месячный объем операций по ним не может превышать 40 тыс. рублей – показатель не изменился с антитеррористическими поправками, хотя его первоначально предлагалось снизить.
Об отказе проводить операции и платежи по обезличенным картам сразу после законодательных ужесточений «Известиям» заявили в двух крупных частных банках – Промсвязьбанке и в Альфа-банке. Об этом оповестили в call-центрах кредитных организаций. При этом сотрудники Сбербанка и ВТБ24 сообщили, что «анонимные переводы в адрес клиентов банка пока допустимы».
– Для микрофинансового сектора это существенный урон, – комментирует член правления ГК «Народная казна» Ярослав Кабаков. – Многие МФО использовали предоплаченные карты, в том числе для того, чтобы не показывать базу заемщиков банку-эмитенту. Таким образом, риски для крупных МФО, использующих данный продукт, резко повышаются. Если говорить об анонимности, то альтернативой предоплатным картам можно считать электронные кошельки. С точки зрения оплаты товаров и услуг альтернативой могла бы стать криптовалюта Bitcoin, но в России с января 2014 года операции по виртуальным валютам считаются спекулятивными, а в других странах к этой системе электронной наличности неоднозначное отношение.
Напомним, получать наличные по prepaid cards нельзя с прошлого года: в 2012-м Банк России внес поправки в Положение № 266-П («Об эмиссии банковских карт»), в которых, по сути, приравнял предоплаченные карты к электронным деньгам. Теперь же с новыми ограничениям, чтобы снять средства с prepaid cards наличными, нужно перевести деньги на банковский счет, представив в отделение банка паспорт.
По мнению финансовых аналитиков, исключение из банковских портфелей предоплаченных карт – удар не по банкам, а по клиентам.
– Запрет предоплаченных пластиковых карт (по крайней мере, ввод таких ограничений, которые практически полностью перечеркивают плюсы от использования именно этого способа оплаты товаров и услуг) – это, прежде всего, удар по конечному потребителю, а не по банку, – уверен аналитик инвестиционного холдинга «ФИНАМ» Антон Сороко. –Предоплаченные карты использовались в первую очередь как инструмент, который не приведет к вам мошенников, и вы сможете спокойно спать, не беспокоясь за свои средства на банковских картах. Теперь же идентификация плательщика все равно необходима, т.е. ключевое преимущество предоплаченной карты потеряно.
Альтернативой, конечно, являются интернет-кошельки, но они также попадают под действие нового регулирования, а значит, не смогут в полной мере покрыть тот интерес со стороны потребителей, который неизбежно образуется после подобного изменения на рынке предоплаченных пластиковых карт, обращает внимание эксперт.
В Инвесткафе также полагают, что банки от предложенных изменений не пострадают, а рынок будет развиваться в сторону увеличения идентификации клиентов
– Ограничение использования предоплаченных карт при переводах в пользу физических лиц и в пользу компаний-нерезидентов может сказаться на снижении объема рынка предоплаченных карт, однако банки не ощутят серьезных потерь от этих изменений, – утверждает аналитик Инвесткафе Михаил Кузьмин. – Дело в том, что многие клиенты согласятся провести идентификацию при приобретении карт, что сделает возможным проведение платежей. Вдобавок, при использовании карт только при оплате товаров внутри России, никаких ограничений в использовании карт не возникнет.
При этом платежи компаниям-нерезидентам в 2013 года без открытия банковского счета со стороны физических лиц составили лишь 4,4 млрд рублей, указывает эксперт. Это не является значимой величиной. Большинство клиентов теперь будет проводить операции по идентифицированным картам.
– В целом я думаю, что рынок будет развиваться в сторону увеличения идентификации клиентов. Именно таким образом можно будет совершать любые платежи в пользу любых контрагентов, – делает вывод Михаил Кузьмин.
Представители банков говорят, что добросовестным держателям карт опасаться нечего
– Большинство физических лиц – держателей банковских карт в повседневной жизни не испытывает необходимости в анонимных платежах в принципе, – пояснил «Приморской газете» Управляющий владивостокским отделением БКС Премьер Банка Алексей Исаков.
Не боятся держатели карт и своей идентификации – тем более что в подавляющем большинстве случаев они вынуждены себя идентифицировать при открытии банковских счетов и при получении оплаченных (в том числе и в зарубежных интернет-магазинах) товаров и услуг. Требуют идентификации держателей карт и международные платежные системы (например, при переводе на карту банков-нерезидентов).
Таким образом, подчеркивает эксперт, вводимые поправки не сильно заденут добропорядочных держателей карт, а «белый оборот» по предоплаченным картам в розничных сетях сохранится или частично перейдет к обычным дебетовым или кредитным картам (в любом случае не выходя из-под контроля ЦБ), а «серый оборот» (на борьбу с которым и нацелены поправки ЦБ), возможно, перейдет в другие каналы.
