Дмитрий Суховерков: «Никогда не держите все деньги в одной «корзине»

Помочь приморским студентам разобраться в тонкостях финансового планирования, банковских инструментах для накопления и методах кибермошенников взялся председатель Дальневосточного банка ПАО Сбербанк Дмитрий Суховерков. Он прочитал об этом целую лекцию, а затем ответил на вопросы «Приморской газеты».

— Дмитрий Евгеньевич, как много в нашей стране финансово грамотных людей? 

Председатель Дальневосточного банка ПАО Сбербанк Дмитрий Суховерков

— Каждый по-разному оценивает свой уровень грамотности. Это ведь не русский язык, где ошибки заметны сразу. Финанграмотность — это все же субъективная величина. И в целом по стране 47% населения оценивают свой уровень как низкий, 53% — как средний и отличный. Чтобы улучшить эти показатели, правительством России был разработан Проект повышения финансовой грамотности российских граждан (особенно учащихся школ и высших учебных заведений, а также взрослого населения с низким и средним уровнями доходов). Его основные задачи — создать устойчивые механизмы реализации программ повышения финансовой грамотности на федеральном и региональном уровнях с участием органов исполнительной власти, учебных заведений, неправительственных организаций и финансового сектора, а также создать кадровый потенциал в области реализации программ повышения финансовой грамотности и поддержать на конкурсной основе широкий круг инициатив «снизу», направленных на повышение финансовой грамотности, развитие финансового образования и повышение защиты прав потребителей финансовых услуг.

— Как стать финансово грамотным человеком? С чего начать? 

Как не стать жертвой кибермошенников. Часть 2-я

— Первое и самое важное — это финансовый план. Каждому человеку хочется приобрести много техники и полезных и красивых вещей, но при этом он ограничен финансовыми возможностями. Финансовый план поможет определиться с тем, что именно на данном отрезке времени вы можете приобрести, а что потребует помощи финансовых продуктов. Если у вас такой план есть, вы прошли первую ступень финансовой грамотности.

— А что это за продукты такие?  

— Их можно разделить на четыре основные группы: банковские, пенсионные, страховые, инвестиционные. 
Банковские — наиболее часто употребляемые. Благодаря им можно решить три основных вопроса: рассчитаться, занять и накопить. Деньги — единственный товар, который никого не оставляет равнодушным. Есть люди, которые не едят мясо или даже хлеб, но деньгами пользуются все. Поэтому перед каждым человеком встает вопрос: как сохранить деньги, если они есть, либо где их найти, а возможно, и занять. Сегодня самая популярная фраза — «кинь деньги мне на карту». И это неслучайно. Доля безналичных расчетов в Сбербанке уже составляет 85% и продолжает расти.  

— Соглашусь, безналичные расчеты намного удобнее. Сейчас даже в автобусах принимают плату по карте, так что не нужно беспокоиться о мелочи. Но почему занимать деньги лучше в банке? 

Кинотеатр в Арсеньеве стал партнером проекта «Социальная карта «Приморец»

— Потому что если вы займете у друга и не отдадите вовремя, у вас испортятся отношения. А самый дорогой заем предлагают микрофинансовые компании. Получив «до зарплаты» небольшую сумму под 2% в день, вам придется через неделю возвращать 14% сверх долга. Я не знаю банки, в которых пользование кредитной картой на короткий срок было бы платным. В большинстве банков пользование средствами с нее бесплатно возможно вплоть до 50 дней. Поэтому кредитная карта является лучшим инструментом для краткосрочных займов. Кроме того, это хороший инструмент, чтобы создать себе кредитную историю. Особенно это будет полезно студентам, которые в большинстве своем еще не работают, зато могут создать себе хорошую репутацию. О ней важно помнить, потому что если вы испортите себе кредитную историю, потом ее уже нельзя будет исправить — она останется у вас на всю жизнь. И впоследствии могут возникнуть сложности в получении кредита. Либо получение заемных средств станет для вас более дорогим. 

— Зачем мне брать кредит, если уже есть кредитная карта?

— Потребительский кредит — это среднесрочный инструмент, который рассчитан на срок до семи лет. По нему можно получить сумму большую, чем по кредитной карте. Но для этого нужно иметь хорошую кредитную историю и стабильный доход. Этот инструмент платный, но зато позволяет совершать более серьезные покупки. Интересно, что в нашей стране он наиболее востребован, тогда как за рубежом все предпочитают кредитные карты.  

— С кратко- и среднесрочными инструментами разобрались. Что является долгосрочным? 

В Приморье стартовала программа «Дальневосточная ипотека под 2%»

— Ипотека. Рассчитана на срок до 30 лет, при этом у нее самая низкая процентная ставка из всех банковских продуктов. Без этого инструмента достаточно сложно построить счастливую семейную жизнь. Судите сами: средняя цена за съем квартиры (не гостинки) во Владивостоке порядка 25 тысяч рублей. За ипотеку нужно будет отдавать 30 тысяч, но жить при этом вы будете в своей квартире, а не чужой. Благодаря государственным программам ипотека становится все более доступной. В Приморском крае сейчас действует «Дальневосточная ипотека» всего под 2% годовых. 

— Но 30 лет — это же так долго! 

— Мы далеко не первый год выдаем ипотечные кредиты, и уже накопилась по ним статистика. Так вот, в среднем заемщик возвращает долг уже через семь лет. То есть человек берет ипотеку на 15-20 лет, рассчитывая на свои текущие возможности, а затем вносит гораздо больше, благодаря чему и закрывает кредит досрочно. 

— Почему это происходит? 

— Потому что доход у людей год от года растет, и при этом понижаются ставки. Поэтому финансово грамотные люди справляются с поставленной задачей быстрее, чем рассчитывали. 

— Хорошо, теперь мы знаем, как рассчитаться и занять, но многих интересует вопрос: как накопить? 

Как накопить деньги и не умереть от голода

— Вы знаете, что вклады частных лиц в банках страны застрахованы государством? Ассоциация страхования вкладов гарантирует вам возврат до 1 400 000 рублей в случае банкротства банка. Поэтому сейчас вклады — это безопасный способ хранения денег. При этом надо понимать, что чем больше у вклада опций, тем меньший процент по нему выплачивается. Досрочное снятие или досрочное пополнение приводят к тому, что ставка вклада будет снижаться.

— Как же рассчитать наиболее выгодную ставку?

— У каждого банка есть финансовый калькулятор, с помощью которого можно выбрать подходящий вам в настоящее время вклад. Хотелось бы отметить, что для накопления лучше пользоваться несколькими банковскими инструментами, например, вкладами и инвестициями. В этом случае количество вариантов обогащения практически безгранично. Потому что один и тот же инструмент в разных банках может сильно отличаться. Главное — уметь их сравнивать. При этом нужно помнить основной принцип инвестиций: чем выше риск, тем больше доходность.

— Получается, если я не хочу рисковать, то лучше купить облигации? 

Как не стать жертвой кибермошенников. Часть 1-я

— По облигациям вы, пожалуй, получите самый маленький процент. Зато точно будете знать, когда они будут погашены. В то время как акции не гарантируют не только дивиденды, но и возврат денег. Хотя я могу привести пример акций, которые за последние 15 лет выросли в цене более чем в 100 раз. Самая известная из них — Apple. Но есть примеры и банкротства компаний. Поэтому нужно помнить о диверсификации — никогда не держите все деньги в одной «корзине». 

— И в завершение разговора посоветуйте, что еще нужно знать человеку, кроме банковских инструментов? 

— Важная часть финансовой грамотности — это знать, как защищены твои права. Закон о правах потребителей — крайне полезный для этого инструмент. Что же касается обширных знаний, то сейчас важнее развивать навык быстрого нахождения информации. Жизнь не стоит на месте, финансовые инструменты тоже, поэтому важно «держать руку на пульсе».