Как правильно получить и выплатить кредит

Кредит — удобный финансовый инструмент, если знать, как им правильно пользоваться. Однако заёмные деньги требуют ответственности, дисциплины и правильного подхода к выбору кредита. Как избежать испорченной кредитной истории и головной боли, выясняла у банков «Приморская газета».

Правило 1: Не переоценивайте свои возможности

Прежде чем взять кредит, подумайте, насколько вам нужны эти деньги, можно ли обойтись без них, и как вы будете возвращать полученную сумму. Соотнесите ответственность, которую берете на себя, с возможностями, которые имеете.

Есть простая и важная формула: размер ежемесячного платежа по кредиту не должен превышать 35% вашего ежемесячного дохода. Ориентируйтесь на нее, чтобы точно прогнозировать доходы и расходы.

Для этого специалист банка «Приморье» советует распланировать свой бюджет: в первую очередь, на обязательные траты (продукты, платежи ЖКХ, связь, транспорт, другие обязательные выплаты). Во вторую очередь нужно позаботиться о непредвиденных расходах (медицина, подарки, одежда, мелкий ремонт квартиры или машины и проч.) и о развлечениях.

— Без возможности «развеяться» любое планирование бюджета вместе с будущим кредитом станут непосильным бременем. Как слишком строгая диета, чтобы не сорваться с которой, нужно быть «железным человеком», — сказала директор департамента розничного бизнеса банка «Приморье» Анна Талызина.

Учитывайте не только свою зарплату или пенсию, но и возможные сложные обстоятельства. Увольнение, болезнь или кризис могут нарушить тщательно продуманный план.

Специалисты Банка «ВТБ» также советуют брать кредит в той же валюте, в которой вы получаете зарплату. Так вы сможете обезопасить себя от валютных скачков. А чтобы оградить себя от непредвиденных ситуаций, советуют застраховать кредит. Так заемщик будет чувствовать себя увереннее.

— В жизни могут случиться разные ситуации — снижение дохода, потеря работы или временная нетрудоспособность, а погашать свой кредит необходимо ежемесячно. Именно на случай таких жизненных ситуаций предусмотрено страхование кредита, — сказал руководитель розничного бизнеса «ВТБ» в Приморском крае Александр Вялков. — Главное для получения любого кредита — открытость и ответственность.

Перед тем как предоставить кредит, банк проверит вашу кредитную историю и официальный доход. Если, по мнению банка, запрашиваемая сумма кредита превосходит ваши финансовые возможности, то банк сможет предложить компромиссные варианты. Например, увеличение срока кредита или уменьшение суммы платежа.

Правило 2: Не берите кредит в первом же банке

Близость отделения или яркая вывеска — не лучший критерий для выбора банка. Рынок полон предложений, поэтому изучите варианты в нескольких организациях. Сравните условия и стоимость, чтобы выбрать кредит, который максимально вам подойдет. Проверьте, есть ли у банка лицензия Банка России. Не забудьте навести справки о репутации банка.

— Если вы готовы потратить немного времени, чтобы получить консультацию в нескольких кредитных организациях — сравнивайте равные условия: ставку, условия получения и погашения и т. д. Особое внимание обратите на размер ежемесячного платежа и итоговую сумму переплаты, чтобы избежать неожиданных оплат, связанных с той же страховкой, — уточнила Анна Талызина.

Специалисты советуют брать кредиты в банке, на карту которого вы, к примеру, получаете зарплату: он предложит самые выгодные условия. Если вы студент или пенсионер, сообщите об этом сотруднику банка: возможно, для вас действует особые предложения.

Правило 3: Не забывайте о своих правах

Интернет полон историй о жестоких коллекторах и неподъемных штрафах за просроченный платеж. Берите кредит только в банке, у которого есть лицензия Банка России, не занимайте деньги у черных кредиторов, и тогда ничего страшного с вами не произойдет, банки и коллекторы действуют по закону.

Порой обстоятельства складываются против нас. Если вы не можете сделать очередной платеж (например, потеряли работу или заболели), не скрывайтесь, не меняйте номер телефона, а честно поговорите с представителем банка.

Это не значит, что вам простят долг, — вернуть деньги придется в любом случае. Но вполне вероятно, что банк предоставит отсрочку или пересчитает сумму взносов. Например, уменьшит размер ежемесячных платежей за счет увеличения срока кредита.

Не стоит брать кредит, если вы не уверены, что сможете его выплачивать. Когда вы берете кредит, есть смысл застраховаться от потери трудоспособности и работы. Если кредитор отказался мошенником, который угрожает вам и нарушает ваши права, обращайтесь в полицию.

Правило 4: Не подписывайте договор, если не понимаете его условий

Прочитайте весь текст договора — это сэкономит вам время и деньги в дальнейшем. Внимательно изучите все условия выдачи и погашения кредита. Обращайте внимание на комиссии, штрафы за просрочку платежей, дополнительные условия вроде страхования. Если что-то непонятно, спрашивайте у сотрудников банка, требуйте объяснить. При необходимости проконсультируйтесь с юристом.

— При изучении договора главное, чтобы все пункты были вам понятны: не ищите подвоха в тексте, который составляла команда грамотных специалистов, а убедитесь, что все условия поняли правильно. Поэтому, если вам остался неясен отдельный пункт, кредитный специалист должен суметь вам его разъяснить, — советует Анна Талызина.

Помните, что у вас есть право отказаться от страховки, если она включена в кредитный договор. Даже если после заключения договора прошло время (но не более пяти рабочих дней), вы все равно можете отказаться от страховки, для этого есть «период» охлаждения». Но есть вероятность, что по кредиту без страховки ставка будет выше. Сначала тщательно просчитайте оба варианта — со страховкой и без.

Правило 5: Не тяните с погашением кредита

Соблюдайте график выплат и не откладывайте очередной платеж на последний момент.

— Важно знать, как долго поступает платеж при внесении тем или иным способом. Для этого лучше сразу получить консультацию у кредитного эксперта о том, как можно производить оплату, какой способ погашения более быстрый, — уточнила Анна Талызина.

Заложите 5-7 рабочих дней до даты выплаты, чтобы деньги успели поступить на счет. Если появилась возможность погасить кредит заранее, воспользуйтесь ею.

Руководитель розничного бизнеса «ВТБ» в Приморском крае советует установить ежемесячное напоминание о дате и времени платежа в мобильном телефоне, или оформить сервис автосписания.

— Установите онлайн-приложение банка. С приложением вы сможете погашать кредит в любом месте, нет необходимости ездить в офис или искать ближайший банкомат, — сказал Александр Вялков. — При желании настройте автоплатеж по кредиту в установленную дату, это поможет избежать просрочки по причине забывчивости. Также в системе онлайн вы всегда сможете отслеживать своевременное погашение текущего платежа, остаток ссудной задолженности и график платежей.

Правило 6: Важен не размер процентной ставки, а общая стоимость кредита

Помните, как консультанты в бутиках одежды предлагают примерить костюм, который, на первый взгляд, на вешалке кажется «не очень»? Лишь когда надеваете, точно понимаете — «не мое» или, напротив, оказывается, что как на вас сшит — сидит идеально. То же самое делает кредитный эксперт: всегда предложит посчитать размер ежемесячного платежа, скажет стоимость переплаты, чтобы вы могли оценить стоимость кредита.

— Иногда, услышав процентную ставку, хочется сразу отказаться, ведь «в соседнем банке ставка ниже». Ставка, возможно, ниже, а общая стоимость кредита? Будет ли погашение без комиссии или придется вносить платежи через другой банк или торговую точку с комиссией? Тогда на весь период кредита смело прибавляйте пару тысяч к его стоимости. А может ставка ниже, но при неравных условиях, например, действует, только если оформить кредит на шесть месяцев, а вам было бы удобнее на больший срок, но с меньшим размером платежа, — заключила директор департамента розничного бизнеса банка «Приморье».

Правило 7: Не забудьте закрыть кредит

Итак, вы сделали последний взнос и, кажется, закрыли кредит. Не спешите вздыхать с облегчением. Позвоните на горячую линию банка, еще раз подтвердите закрытие кредита. Возьмите в банке справку о том, что кредит закрыт. Проверьте свою кредитную историю — один раз в год ее можно получить бесплатно в кредитном бюро.

Избегайте типичных ошибок при получении кредита, не торопитесь и не жалейте времени на изучение нюансов. Пусть кредит будет для вас полезным финансовым инструментом, а не источником проблем.