Как исправить плохую кредитную историю

Сегодня кредитную историю могут запросить не только банки при поступлении от потенциального заемщика заявки на получение кредита, но и работодатель, принимая решение о трудоустройстве сотрудника. Кредитная история — это ваша финансовая репутация, или своего рода «финансовый паспорт». «Приморская газета» разбиралась, какие шаги можно предпринять, чтобы исправить плохую кредитную историю.

Читайте также: Как улучшить кредитную историю
 

За прошедший год Банк России снизил ключевую ставку с 10 до 7,75%, что закономерным образом повлекло снижение ставок по кредитам в коммерческих банках. Чем дешевле кредит, тем он более доступен и привлекателен для заёмщика. И в этом заложены дополнительные риски, как для заёмщика, так и для банка.

С каждым годом эксперты отмечают рост закредитованности населения и «омоложение» несостоятельных заемщиков. Банкам, чтобы не выдавать «плохие» кредиты, необходимо предъявлять более жёсткие требования к заёмщикам. Одно из требований — хорошая кредитная история.

Шаг № 1 — следить за оплатой имеющихся кредитов

Руководитель розничного бизнеса ВТБ в Приморском крае Александр Вялков советует исправно платить по всем счетам и обязательствам. А также договориться с банком, в котором у вас просрочен кредит, о реструктуризации долга. Ведь именно банк вносит в БКИ данные о вашей кредитной истории, поэтому чем раньше вы займетесь реструктуризацией, тем раньше ваша репутация улучшится. Это требует терпения и дисциплины, но чем раньше вы начнете, тем быстрее достигнете цели.

— Если вы решили исправляться, первое, что надо сделать — это стать более ответственным при оплате счетов. Когда банк видит, что вы на протяжении последних лет являетесь примерным плательщиком, ваши шансы на получение нового кредита повышаются, — говорит эксперт. — Если у вас возникли трудности с ежемесячными выплатами по кредиту, лучше как можно скорее отправиться в банк, объяснить ситуацию и постараться договориться об отсрочке либо иных возможных формах изменения графика или платежа.

Добропорядочный клиент при возникновении проблем с погашением текущих платежей по своим обязательствам может обратиться к кредитору с вопросом о проведении реструктуризации задолженности, либо ее рефинансировании.

— Можно будет установить более лояльный график платежей или заключить мировое соглашения (если задолженность уже в стадии судебного или исполнительного взыскания). Подобные инструменты позволят избежать возникновения просроченной задолженности, а как следствие, и испорченной кредитной истории. При наличии уже сформированной отрицательной кредитной истории такие действия помогут исправить ее, — отметила территориальный менеджер управления по работе с проблемной задолженностью Приморского отделения Сбербанка Анна Габрусенко.

Шаг № 2 — оплатите всю просроченную задолженность

Не копите долги! Если у вас возникли финансовые трудности, нужно как можно скорее уведомить об этом банк, пока долги по кредиту не превратились в лавину, которая грозит накрыть вас с головой. Банк на основании вашего заявления может рассмотреть возможность реструктуризации долга, то есть изменении условий кредитного договора в целях снижения вашей долговой нагрузки. Реструктуризация может заключаться в увеличении срока кредитования, снижении процентной ставки, временной отсрочке платежей по кредиту и т. д.

Можно обратиться за рефинансированием — получением нового кредита в целях погашения обязательств по предыдущим — в этот же банк или в другой.

Необходимо знать, что банк имеет право отказать и в реструктуризации, и в рефинансировании. Чтобы минимизировать риск отказа, нужно представить в банк документы, подтверждающие возникновение у вас финансовых трудностей (изменение условий оплаты труда, рождение ребёнка, болезнь близких и т. д.) и погасить уже имеющуюся просроченную задолженность.

Читайте также: Как снизить платеж по ипотеке

Шаг № 3 — начинаем отсчёт

В соответствии с действующим законодательством «срок давности» вашей кредитной истории составляет 10 лет со дня последнего изменения информации в ней.

Ошибочным будет думать, что как только вы оплатите всю просроченную задолженность, ваша кредитная история будет восстановлена, а информацию о просрочках можно из неё удалить. Имевшие место просрочки — это свершившийся факт вашей финансовой биографии, и в один день не получится стать хорошим заёмщиком.

Шаг № 4 — принесите деньги в банк

Все банки любят «прозрачных» кредитоспособных заёмщиков. Чтобы повысить свой статус для банков, нужно получать «белую» зарплату (подтвердить вашу платежеспособность поможет справка 2-НДФЛ), иметь депозиты. Можно также использовать долгосрочные инвестиционные инструменты с одновременной защитой от рисков, например, накопительное и инвестиционное страхование жизни.

Так банк будет видеть, что вы умеете копить, планировать бюджет и ставите долгосрочные цели.

Шаг № 5 — возьмите маленький кредит на небольшой срок

Создать свою финансовую репутацию можно при помощи небольших кредитов или займов в микрофинансовых организациях.

Главное — внимательно следить за каждым своим платежом, ни в коем случае не допускать просрочек, контролировать своевременное поступление каждого платежа. Так в вашей кредитной истории появятся записи о добросовестном погашении кредита. А это отличное начало.

— Не стоит думать, что существует идеальная кредитная история. Один банк может выдать клиенту кредит, изучив его кредитную историю, другой банк — отказать тому же клиенту с той же историей. Важно не допускать систематических просрочек платежа в течение длительного времени, — рекомендует заместитель начальника Дальневосточного ГУ Банка России Наталья Василенко.