Должники по кредитам будут сначала гасить основной долг, а затем — неустойку

Инфографика

Сейчас очередность погашения займа такая: если клиент платит вовремя, его деньги идут на оплату основного долга и процентов за пользование средствами. Но если заемщик нарушает график оплаты, ему придется внепланово погасить неустойку, задолженность по процентам и задолженность по основному долгу. При этом в первую очередь средства пойдут на эти дополнительные платежи, а уже оставшуюся сумму направят на регулярные выплаты — проценты за текущий период и основной долг. Если денег не хватит, возникнет задолженность.

Минюст предлагает изменить эту очередность: сначала гасить сам долг и проценты за пользование деньгами, и только потом — задолженности и штрафы. Такой порядок уже прописан в статье 319 Гражданского кодекса, которая распространяется на предпринимателей. Этим же порядком смогут пользоваться и физлица, если поправки утвердят. Также инициатива позволит должникам обращаться в суд с требованием уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения договора по кредиту (статья 333 Гражданского кодекса).

Таким образом, предложенные поправки защитят права заемщиков и помогут россиянам быстрее выплачивать кредиты.

Инициатива Минюста актуальна и для жителей региона. Приморцы задолжали банкам около 21 млрд рублей, уточнили «Приморской газете» в краевом управлении Федеральной службы судебных приставов. В 2016 году приморцы добровольно выплатили по кредитам около 180,5 млн рублей.

Нередки и ситуации, когда жители края оказываются должны банкам суммы, в несколько раз превышающие размер изначального займа.

— В нашей практике был случай, когда человек взял кредит на 6 000 рублей, а по суду должен был выплатить долг в 250 000 рублей, — сообщил «Приморской газете» юрист антиколлекторского агентства «Правовой эксперт» Артур Гудков. — Он платил, сколько мог, и деньги шли на погашение процентов, в то время как на покрытие основного долга их не хватало, соответственно, задолженность увеличивалась.

Инициатива позволит немного облегчить жизнь заемщика в сложной экономической ситуации, уверен аналитик по банковскому сектору инвестиционной компании «Финам» Богдан Зварич. При этом нововведение может положительно сказаться и на работе кредитных организаций, считает эксперт.

Как объясняют сами представители кредитных организаций, законопроект может снизить маржинальность банковского бизнеса лишь в том случае, если клиенты будут гасить задолженность досрочно. 

— Сейчас банки защищены тем, что проценты по кредиту выплачиваются в начале срока, — сообщил «Приморской газете» директор филиала Компании БКС («Дальневосточный брокер») Евгений Касков. — В противном случае модель выглядит слишком привлекательной для заемщика. Создается впечатление, что можно взять кредит, пользоваться деньгами некоторое время и, погасив кредит досрочно, не платить проценты банку. Но если рядовой заемщик будет выплачивать кредит согласно графику, то для банка нет разницы, когда клиент заплатит проценты — в конце или в начале срока.

В любом случае положительные изменения для заемщиков повысят лояльность клиентов и увеличат в будущем спрос на рынке потребительского кредитования, заключил эксперт.

Отметим, законопроект размещен на Федеральном портале проектов нормативных правовых актов: www.regulation.gov.ru. До 10 мая документ будет находиться на стадии публичного обсуждения.